Простими словами про складне: реструктуризація та рефінансування кредиту

Позичальники можуть змінити умови виплати кредиту навіть після його оформлення. Основними варіантами є реструктуризація боргу або ж проведення рефінансування. Обидва способи мають свої особливості та відмінні ознаки.

Кредит є частиною життя багатьох людей. Однак доступність кредитних коштів несе більший ризик для позичальника, головним чином він пов'язаний з втратою можливості своєчасно повернути ці гроші кредитору. В цьому випадку актуальними стають такі поняття, як реструктуризація і рефінансування. Про те, що це таке детально розпишемо далі.

Що таке кредит

У загальному значенні під кредитом мається на увазі грошова сума, яку банк на певних умовах видає фізичним і юридичним особам у тимчасове користування. Після закінчення терміну кредитування позичальник зобов'язаний в повному обсязі повернути позичену банком суму і сплатити відсотки за її використання.

Банки пропонують найрізноманітніші програми кредитування, з якими можна ознайомитися як на сайті кредитора, так і на спеціальних ресурсах, які акумулюють ці пропозиції.

В цілому, всю сукупність кредитних продуктів можна розділити на два основних види:

1. Цільові - в даному випадку гроші видаються під конкретну мету. Це може бути придбання нерухомості (іпотечне кредитування), покупка автомобіля, ремонт квартири і т.д.
2. Нецільові - такий варіант передбачає оформлення звичайного споживчого кредиту, призначеного для задоволення самих різних потреб.

При оформленні кредиту з позичальником укладається договір, в якому прописуються всі основні умови (розмір позики, процентна ставка, термін щомісячних платежів, загальний період дії, відповідальність і т.д.).

Що буде якщо не оплачувати кредит?

Прострочення кредиту має дуже неприємні наслідки. Банк в цьому випадку може здійснити такі заходи:

• Стягнути пеню з позичальника - як правило вона складає певний відсоток від суми боргу. Конкретні розміри такого штрафу прописуються в тексті договору.
• Забрати заставне майно - нерідко при оформленні кредиту позичальник передає банку в заставу свої активи. Найчастіше це об'єкт нерухомості (квартира, будинок) або ж транспортний засіб.
• Звернення до колекторів - нерідко банківські установи передають свої борги колекторам. Така схема може реалізовуватись одним із таких способів:
• з колекторської організацією полягає агентський договір, за яким вони зобов'язані вжити заходів щодо стягнення боргу,
• заборгованість продається колекторам. В цьому випадку повертати кредитні кошти доведеться саме цій установі.

У будь-якому випадку залучення колекторів не обіцяє нічого хорошого для позичальника, через те, що всім відомо, що найчастіше ці організації застосовують досить жорсткі заходи впливу на боржника, а часом і зовсім не законні.

• Ініціювати судовий розгляд - маючи офіційне рішення суду, кредитор може передати його для виконання судовим приставам (найчастіше саме так і буває). У свою чергу останні вправі застосовувати найрізноманітніші заходи щодо стягнення заборгованості з неплатника. Це може бути:
• примусове списання сум з рахунків в банку,
• арешт майна,
• заборона на виїзд за кордон і т.і.

Що таке реструктуризація кредиту

У разі погіршення платоспроможності позичальника він може звернутися в банк з проханням про проведення реструктуризація кредиту.

Під цим поняттям мається на увазі зміна умов договору, укладеного з кредитором. При цьому основна мета спрямована на полегшення обслуговування боргу.

Існують різні програми реструктуризації позики. До основних з них можна віднести наступні варіанти:

• пролонгація кредитного договору - в цьому випадку збільшується термін кредиту, внаслідок чого зменшується щомісячний платіж,
• отримання кредитних канікул - в даному випадку позичальникові надається відстрочка на погашення основного боргу. Це означає, що протягом певного періоду (від 1 місяця до 2 років) він буде платити банку тільки відсотки,
• списання штрафу - однак для цього потрібно уявити вагові підстави,
• змішаний варіант - в даному випадку банк може одночасно застосувати відразу кілька способів реструктуризації (наприклад, пролонгувати кредитний договір і списати пені, нараховані за прострочення),
• інші програми реструктуризації.

Що таке рефінансування кредиту

Рефінансування кредиту або перекредитування - це процедура, при якій позичальник оформляє нову позику в банку, який пропонує більш вигідні умови. При цьому попередній кредит погашається шляхом нової позики.

Так, в рамках програм рефінансування може пропонуватися оформлення нового кредиту на одному з наступних умов:

• знижена відсоткова ставка - найбільш поширений варіант перекредитування. Однак важливо розуміти, що вдаватися до рефінансування з цієї причини доцільно в тому випадку, якщо пропонована ставка нижче не менше, ніж на 2-3 процентних пунктів,
• зміна валюти, в якій був оформлений первинний кредит - якщо перша позика була взята в рублях, то позичальник може змінити валюту кредитування на долари (і навпаки),
• зняття обтяження з нерухомості - нерідко люди беруть позику в іншому банку для того, щоб звільнити об'єкт застави від накладеного обмеження,
• з'єднання кілька кредитів в один - погашення відразу декількох позик доставляє певну незручність, тому в рамках рефінансування їх можна з'єднати в єдиний кредит і щомісяця вносити один платіж,
• інші варіанти.

Відмінності реструктуризації від рефінансування

Деякі люди помилково вважають, що реструктуризація і рефінансування кредиту це одне і те ж. Однак така думка є помилковою. Між цими поняттями є різниця. Вона полягає в наступному:

1. Реструктуризацію можна провести тільки у своєму банку (там, де спочатку був оформлений кредит). У той час як рефінансування головним чином передбачає перехід до іншого кредитора.
2. Основна мета реструктуризації полягає в полегшенні процедури погашення заборгованості. При цьому позичальник не отримує в даному випадку будь-яку фінансову вигоду, а навпаки найчастіше переплачує. Рефінансування в першу чергу передбачає оформлення нової позики на вигідних умовах.
3. До реструктуризації зазвичай вдаються неплатоспроможні позичальники. Провести рефінансування можуть будь-які громадяни, навіть ті, у яких немає фінансових проблем.
4. По суті, реструктуризація передбачає зміну умов спочатку укладеного кредитного договору. Другий же варіант має на увазі під собою оформлення нової позики.

Таким чином, в разі, якщо позичальник не справляється з щомісячними платежами по кредиту, він може вдатися до реструктуризації наявної заборгованості. Якщо ж основною метою є виплата позики на більш вигідних умовах, то можна скористатися програмою рефінансування.