Реструктуризація кредиту під час війни - що змінилося у правилах гри для позичальників

Повномасштабна війна докорінно змінила фінансову спроможність мільйонів українців обслуговувати кредитні зобов'язання. Мобілізація, релокація бізнесу, втрата житла та джерел доходу — все це визнані державою підстави для перегляду умов кредитування.

Національний банк України та законодавець відреагували комплексом заходів, які дають позичальнику реальні правові важелі для реструктуризації боргу — але скористатися ними можна лише за умови правильно оформленого звернення.

Правова база: мораторій, кредитні канікули та зміни до закону

Основою для реструктуризації кредитів у воєнний час є кілька взаємопов'язаних актів:

• Закон України «Про споживче кредитування» (у редакції із доповненнями воєнного часу) прямо передбачає право позичальника на зміну умов договору у разі істотної зміни обставин, включно з обставинами непереборної сили (форс-мажор), підтвердженими Торгово-промисловою палатою України.
• Постанови Правління НБУ, ухвалені з перших тижнів повномасштабного вторгнення, зобов'язали банки та небанківські фінансові установи (у тому числі МФО) запровадити програми кредитних канікул для позичальників із територій активних бойових дій, мобілізованих військовослужбовців та їхніх сімей.
• Закон України «Про організацію трудових відносин в умовах воєнного стану» опосередковано впливає на кредитні відносини, оскільки визначає статус мобілізованого працівника та підстави призупинення його доходу.
• Рекомендації НБУ щодо реструктуризації валютних і гривневих кредитів фізичних осіб передбачають: відтермінування платежів, зменшення відсоткової ставки, подовження строку кредитування, часткове списання пені та штрафів.

Важливо розуміти: кредитні канікули — це не автоматична пільга, а право, яке потрібно реалізувати через звернення до кредитора з підтвердними документами.

Хто має право на реструктуризацію

Право на перегляд умов кредитного договору мають позичальники, які підпадають під одну з категорій:

1. Мобілізовані до Збройних сил України, Національної гвардії чи інших військових формувань — на весь період служби та певний строк після демобілізації.
2. Особи, які втратили роботу або дохід унаслідок бойових дій, релокації підприємства, закриття бізнесу.
3. Особи, майно яких (житло, транспорт, обладнання) пошкоджене або знищене внаслідок збройної агресії.
4. Внутрішньо переміщені особи з підтвердженим статусом.
5. Позичальники, які проживають або проживали на території активних бойових дій чи тимчасово окупованій території.

Кожна категорія вимагає окремого пакета підтвердних документів — саме тому банки й МФО найчастіше відмовляють через неповний пакет, а не через відсутність підстав по суті.

Алгоритм дій: як подати заяву на реструктуризацію

Крок 1. Письмове звернення до кредитора. Заява подається на ім'я банку або МФО у довільній формі (або за типовою формою, яку установа зобов'язана надати на запит) із чітким формулюванням: призупинення нарахувань, зменшення платежу, подовження строку або конвертація валюти.

Крок 2. Пакет підтвердних документів, залежно від підстави:

• витяг з наказу про мобілізацію або військовий квиток з відміткою військкомату;
• довідка про взяття на облік ВПО;
• довідка про звільнення чи простій підприємства;
• акт обстеження пошкодженого майна від органів місцевого самоврядування або довідка ДСНС;
• сертифікат Торгово-промислової палати про форс-мажорні обставини (для окремих категорій договорів).

Крок 3. Строк розгляду. Кредитор зобов'язаний розглянути заяву та надати письмову відповідь у розумний строк — рекомендації НБУ орієнтують фінустанови на розгляд протягом 10–15 робочих днів. Відсутність відповіді у розумний строк саме по собі є підставою для скарги.

Крок 4. Оформлення додаткової угоди. У разі позитивного рішення сторони підписують додаткову угоду до кредитного договору, де фіксуються нові умови: графік платежів, ставка, строк.

Якщо банк або МФО відмовляє

Відмова у реструктуризації не є остаточною і підлягає оскарженню:

• Повторне звернення з розширеним пакетом документів — найчастіша причина відмови саме формальна: бракує одного документа чи неправильно вказана підстава.
• Скарга до Національного банку України як регулятора ринку фінансових послуг — НБУ приймає звернення щодо порушення прав споживачів фінансових послуг і має важелі впливу на банки та МФО, включно з приписами про усунення порушень.
• Звернення до Національного банку в частині захисту прав споживачів за Законом України «Про споживче кредитування», який прямо забороняє кредитору ухилятися від розгляду обґрунтованого звернення позичальника, що потрапив у складні життєві обставини.
• Судовий захист. Якщо кредитор продовжує нараховувати пеню та штрафи попри наявність доведених підстав для реструктуризації, позичальник має право звернутися до суду з позовом про визнання нарахувань неправомірними, зміну умов договору в судовому порядку (ст. 652 Цивільного кодексу України — істотна зміна обставин) або оскарження дій кредитора.

Судова практика та права споживача

Судова практика останніх років свідчить: суди дедалі частіше стають на бік позичальників, які документально підтвердили мобілізацію, втрату доходу чи пошкодження майна, і визнають неправомірним нарахування пені та штрафів за прострочення, що виникло з незалежних від позичальника причин. Водночас суди вимагають чіткої доказової бази — саме тому позов без належно оформлених довідок і актів має низькі шанси на успіх.

Окремо варто звернути увагу на колекторську діяльність: навіть у разі продажу проблемного боргу колекторській компанії позичальник зберігає право на реструктуризацію та захист від незаконних методів стягнення, передбачений Законом України «Про захист прав споживачів» та профільним законом про колекторську діяльність.

Коли варто звертатися до юриста

Самостійна подача заяви на реструктуризацію можлива, якщо ситуація стандартна, а кредитор діє добросовісно. Але юридичний супровід стає необхідним, коли:

• банк чи МФО ігнорує звернення або відмовляє без обґрунтування;
• нараховуються пеня, штрафи чи неустойка попри доведені підстави форс-мажору;
• борг переданий колекторам, які застосовують тиск або погрози;
• потрібно оскаржити дії кредитора в суді або НБУ;
• йдеться про кілька кредитів і МФО одночасно, і потрібна комплексна стратегія перемовин.

У таких випадках грамотно підготовлена правова позиція та представництво інтересів істотно підвищують шанси на списання пені, зупинку виконавчого провадження чи вигідну реструктуризацію. Кваліфікована допомога по кредитах та МФО дозволяє позичальнику захистити права на всіх етапах — від переговорів із банком до судового розгляду — і уникнути типових помилок, які призводять до відмови в реструктуризації.

Війна не скасовує кредитних зобов'язань, але вона суттєво розширює правовий інструментарій захисту позичальника. Головне — діяти вчасно, документально фіксувати кожну складну обставину та не залишати звернення кредитора без письмової відповіді.

На правах реклами