Що буде, якщо не платити кредит 3 роки: що відбувається з боргом

Українське законодавство встановлює позовну давність — період, протягом якого кредитодавець має можливість звернутися до суду з вимогою повернення коштів позичальником.

Відповідно до статті 257 Цивільного кодексу України, цей термін становить три роки.

Але чи означає це, що після трьох років кредит автоматично списується? Розбираємося, що насправді відбувається зі старою заборгованістю.

Наслідки несплати кредиту після першого прострочення 

Проблеми починаються вже з першого простроченого платежу. Якщо позичальник не виконує зобов’язання за кредитом, це може мати кілька наслідків:

• Погіршується кредитна історія — інформація про прострочення впливає на рішення кредиторів щодо видачі коштів у майбутньому.
• Нараховуються штрафи та пеня — це суттєво збільшує суму заборгованості, якщо позика не сплачується впродовж тривалого часу.
• Залучається колекторська компанія — вона допомагає кредитору врегулювати заборгованість, нагадуючи позичальнику про борг та пропонуючи варіанти його повернення.
• Можливе звернення кредитора до суду — якщо добровільно врегулювати ситуацію не вдалося.
• Може розпочатися примусове стягнення — але лише після рішення суду та відкриття виконавчого провадження.

Чи анулюється борг через 3 роки?

Три роки — це період, який закон дає кредитору для звернення до суду. Навіть якщо цей строк минув, борг не зникає сам по собі, оскільки суд не застосовує позовну давність автоматично. 

Позичальник має самостійно заявити про сплив позовної давності, якщо на нього подали в суд щодо несплати кредиту. Якщо суд встановить, що строк справді минув, це стане підставою для відмови кредитору у позові.

Чи можна взяти новий кредит за наявності боргу?

Наявність інших кредитів не означає автоматичну відмову в новій позиці. Однак банки досить суворо оцінюють поточне боргове навантаження, а прострочення суттєво ускладнює отримання нового фінансування. Водночас сучасні МФО використовують більш гнучкі моделі оцінювання позичальників і враховують не лише кредитну історію, а й десятки інших параметрів. Тому отримати мікропозику можна навіть за наявності інших кредитів.

Якщо ви розглядаєте такий варіант, варто спочатку порівняти умови кількох пропозицій, щоб обрати найвигіднішу для себе. Це зручно робити через сайти-агрегатори — наприклад, на https://www.ipay.ua/ua/kredyty-online можна в одному місці переглянути актуальні кредити від ліцензованих НБУ компаній з детальним описом відсоткових ставок, сум, строків тощо.

Позовна давність: що змінилося через воєнний стан

Під час воєнного стану правила обчислення позовної давності змінювалися.

На початку війни законом було призупинено відлік позовної давності. Це означає, що час, протягом якого діяла ця норма, не зараховувався до встановленого терміну у 3 роки. Але з 2025 року ситуація змінилася: Законом №4434-IX було скасовано положення, яке передбачало зупинення перебігу позовної давності на період воєнного стану.

Тому для старого кредиту недостатньо просто порахувати три роки від дати першого прострочення. Потрібно зʼясувати, які правила діяли на той момент та чи був період, коли строк не рахувався.

Чи може кредитор звернутися до суду після трьох років

Позовна давність не застосовується судом за власною ініціативою — позичальник, на якого подали в суд, має заявити про її сплив. Тому, якщо ваша прийшла повістка до суду, не варто її ігнорувати — навіть якщо три роки вже минули.

Крім того, Цивільний кодекс говорить: позовна давність переривається дією, яка свідчить про визнання боргу. До таких дій відноситься часткова сплата заборгованості або штрафних санкцій. Після такого переривання строк починається заново, а час, що минув до цього, не враховується. 

Приклад:

1 січня 2022 року почався відлік позовної давності. До 1 січня 2024 року минуло два роки. Якщо в січні 2024 року позичальник робить частковий платіж, відлік трьох років може перерватися і початися заново.

Якщо у вас є давня заборгованість за кредитом, найкраща стратегія — не чекати, поки ситуація перейде до суду, а перевірити документи та реальний статус справи. Якщо борг підтверджений — оцініть варіанти врегулювання. Наприклад, можна звернутися до кредитора з проханням про реструктуризацію.